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3 tipos de prestaciones por incapacidad: ¿Cumple los requisitos?

Riddle Brantley LLP | 29 de mayo de 2020 |  

Nuestros clientes suelen tener muchas preguntas sobre las prestaciones disponibles para las personas con discapacidad: discapacidad de la Seguridad Social, discapacidad de la VA (prestaciones para veteranos) y seguro privado de discapacidad. Por ejemplo:

  • ¿De qué recursos dispone una persona discapacitada?
  • ¿Cuál es la diferencia entre las prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social y las del VA?
  • ¿Puedo tener derecho tanto a la incapacidad de la Seguridad Social como a la de los veteranos?
  • ¿Qué ocurre con el seguro privado de incapacidad laboral? ¿Cuáles son mis opciones?

Prestaciones por incapacidad en Estados Unidos - 3 programas diferentesEn esta entrada de blog, nuestro Abogados de incapacidad de Carolina del Norte profundizará en estas cuestiones y le dará lo que necesita saber.

¿Qué programas de discapacidad existen para las personas que no pueden trabajar debido a una discapacidad?

Existen tres programas en el sistema gubernamental y económico de nuestro país creados para proporcionar prestaciones a las personas que han quedado incapacitadas para trabajar debido a deficiencias físicas o mentales.

Estos programas son:

  • Seguro de invalidez de la Seguridad Social / Seguridad de Ingreso Suplementario
  • Seguro privado de invalidez de corta y larga duración
  • Prestaciones por discapacidad del Departamento de Asuntos de los Veteranos

He aquí una breve reseña de cada programa:

Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social ("SSDI") / Seguridad de Ingreso Suplementario ("SSI")

Panorama general: Programas gestionados por nuestros gobiernos estatal y federal para proporcionar unos modestos ingresos mensuales a personas totalmente discapacitadas por deficiencias físicas o mentales, para que no caigan en la indigencia ni se queden sin hogar.

¿Quién lo paga? Los trabajadores y los contribuyentes. El programa SSDI se financia con las retenciones que se aplican a los salarios declarados. Estas deducciones aparecen en los recibos de nómina y se ingresan en un fondo fiduciario del gobierno que se utiliza para pagar las prestaciones. El programa SSI se financia con fondos generales del Tesoro de EE.UU. (impuestos sobre la renta de las personas físicas, de sociedades y otros impuestos) y lo administra cada uno de los estados para sus residentes.

¿Quién puede recibir prestaciones? Los ciudadanos estadounidenses y los residentes legales que reúnan los requisitos para ser considerados "discapacitados", tal y como se define específicamente este término en la normativa federal. El SSDI es para las personas que han cotizado al sistema a partir de sus salarios declarados durante un periodo mínimo de tiempo exigido. El SSI es para las personas pobres que no han cotizado al sistema del SSDI pero que, no obstante, cumplen la definición de "discapacitado" debido a una enfermedad, lesión o dolencia.

¿Cuánto paga? Los beneficiarios del SSDI reciben prestaciones proporcionales a las cantidades que aportaron al sistema mientras trabajaban, con un tope de 3.011 $/mes a partir del año 2020. La prestación mensual media del SSDI por beneficiario en 2020 es de 1.258 dólares. La cuantía de las prestaciones del SSI que recibe una persona depende de si se "considera" que tiene otras fuentes de ingresos importantes. En la mayoría de los casos no es así, por lo que reciben la prestación máxima de 771 $/mes.

Principales características de la incapacidad de la Seguridad Social:

  • Una persona debe estar totalmente discapacitada para poder optar al subsidio. Se trata de un programa de "todo o nada": o se es discapacitado o no se es.
  • La edad es un factor muy importante a la hora de determinar el derecho a las prestaciones. Las personas menores de 50 años tienen muchas dificultades para obtener prestaciones.
  • Las personas a cargo de la persona discapacitada (cónyuge, hijos, a veces nietos) también pueden percibir una prestación si se cumplen determinadas condiciones.

Seguro privado de invalidez de corta y larga duración

Generalidades: Programas gestionados por compañías de seguros privadas (como Unum, Liberty Mutual y otras) que pagan prestaciones a los asegurados que adquieren la cobertura de la póliza o que su empresa se la compra.

¿Quién lo paga? En la mayoría de los casos, los empresarios pagan las primas del seguro a la compañía aseguradora e inscriben a sus empleados como prestación por trabajar allí. Los particulares también pueden contratar este seguro directamente a una compañía de seguros, como si se tratara de un seguro de coche o de vivienda.

¿Quién puede percibir prestaciones? Únicamente las "personas aseguradas" con arreglo a los términos de la póliza de seguro, lo que suele significar una única persona asegurada.

¿Cuánto paga? Depende del texto de la póliza de seguro, pero suele equivaler aproximadamente al 60 % del salario que percibía el trabajador discapacitado antes de quedar incapacitado.

Características principales del seguro privado de invalidez de corta y larga duración:

  • Normalmente, las prestaciones no están sujetas al impuesto sobre la renta.
  • Su médico tratante deberá certificar cada cierto tiempo su grado de incapacidad (es decir, su estado de salud) a la compañía de seguros para poder seguir percibiendo prestaciones.
  • Las prestaciones rara vez se pagan durante más de dos años.
  • La compañía de seguros exigirá al beneficiario que solicite los programas de incapacidad de la Seguridad Social (SSDI/SSI) y, si se aprueban, exigirá el reembolso de sus prestaciones con cargo a cualquier concesión de dichas prestaciones SSDI/SSI. Así pues, las prestaciones privadas por incapacidad se parecen más a un "préstamo" que a una verdadera prestación.

Prestaciones por incapacidad del Departamento de Asuntos de Veteranos ("VA Disability")

Información general: Programa gestionado por el Departamento de Defensa para compensar a los veteranos por lesiones, enfermedades y afecciones "relacionadas con el servicio".

Quién lo paga: Sus impuestos. Este dinero forma parte del presupuesto federal de defensa.

¿Quién puede recibir prestaciones? Cualquier veterano que tenga una baja que no sea deshonrosa (es decir, honorable o general) y que pueda demostrar que ha sufrido una lesión, enfermedad o afección compensable relacionada con su servicio, cuando el impedimento siga afectando al veterano.

¿Cuánto paga? Depende de los diagnósticos médicos de la(s) discapacidad(es) y del grado en que afecten al veterano. Las cuantías mensuales de las prestaciones pueden oscilar entre unos 125 $ y más de 3.500 $, dependiendo de muchos factores. El cálculo del "porcentaje de calificación" (a menudo denominado "calificación de discapacidad del VA") y el nivel de prestaciones resultante es muy complejo.

Características principales de Veterans Disability / VA Disability:

  • No necesita demostrar una incapacidad total para recibir prestaciones. Puede recibir una indemnización por un grado tan bajo como el 10%.
  • Su grado de incapacidad inicial (si lo tiene) se establece tras el examen de compensación y pensión ("C&P Exam") realizado en el momento del licenciamiento militar.
  • En los últimos años, un número considerable de veteranos de la Guerra del Golfo (y posteriores) han recibido prestaciones por trastornos mentales como el TEPT, lesiones cerebrales traumáticas por explosiones de artefactos explosivos improvisados y por haber sido víctimas de agresiones sexuales por parte de militares.
  • El sistema de discapacidad de la VA es increíblemente complejo, engorroso y lento. Sus procedimientos de mantenimiento de registros son deficientes. Impugnar una calificación suele llevar más de tres años, y a menudo muchos más.

"¿Puedo optar a más de un programa de prestaciones por incapacidad?".

En teoría, una persona puede optar a las prestaciones de uno, dos o los tres programas.

Si una persona era un veterano que se lesionó o enfermó durante su servicio activo, y había abonado fondos suficientes al sistema para tener derecho a las prestaciones del SSDI mientras trabajaba tanto dentro del ejército como en la industria privada, y que trabajaba para un empleador que le proporcionaba un seguro privado de incapacidad (o lo contrataba él mismo), podía tener derecho.

Sin embargo, este tipo de situación es poco frecuente. Normalmente, sólo uno o, como mucho, dos de estos programas están a disposición de una persona.

Vídeo en YouTube

¿Tiene derecho a una pensión de invalidez de la Seguridad Social o de veterano?

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-B. Fields, cliente de Riddle & Brantley

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